בין אם כבר נפגשתם עם יועץ משכנתא ובין אם אתם עדיין מחפשים אחד כזה, כדאי מאוד שיהיה לכם מעט רקע על הנושא הזה של משכנתאות על מנת שתכירו את המים אשר בהם אתם אמורים לשחות.
אז למי שחדש בתחום, נתחיל מתחילה.
מה זו משכנתא?
משכנתא היא למעשה הלוואה. הלוואה אותה מקבלים מהבנק. את ההלוואה הזו מקבלים תמורת שיעבוד של הנכס העתידי. על פי רוב מדובר בהלוואה שלוקחים אותה לתקופה ארוכה מאוד. ההחזר שלה עשוי להתפרס אפילו לשלושים שנה.
קיימים הרבה מסלולים של משכנתאות. ההבדל העיקרי ביניהם הוא בעיקר האופן אשר בו מחשבים את אחוזי הריבית של ההלוואה.
ישנם מסלולי משכנתא שהם בעלי ריבית קבועה ויש את אלו שהם עם ריבית משתנה. גם ההלוואות עם הריבית המשתנה קיימות בכמה מסלולים. למעשה אלו נבדלות אלו מאלו על פי הגורמים שמשפיעים על השינויים בריבית. אם זה ערך המט”ח ואם זה מדד המחירים לצרכן.
מה זה קרן משכנתא?
את המשכנתא לוקחים על פי רוב לצורך קניית דירה. כמעט ואין אדם המסוגל לקנות לעצמו בית בלי ליטול הלוואה גדולה מהבנק לשם כך. קרן המשכנתא זוהי למעשה הסכום הראשוני אותו לווים מהבנק כשהוא החלק החסר לצורך רכישת הדירה. על פי אותה קרן מחשבים את אופן ההחזר וכמובן גם את חישוב הריבית.
איך נקבעת הריבית למשכנתא?
אנחנו עדים לכך כי ישנם מקרים אשר בהם לקוח אחד יקבל ריבית משכנתא בסכום מסוים כאשר הלקוח שאחריו יקבל ריבית שונה גם כשמדובר אצל אותו פקיד ואפילו על אותו סכום. איך זה ייתכן? אז כאן חשוב לדעת כי ריבית על קרן המשכנתא מושפעת מכמה וכמה פרמטרים. כמו לדוגמא מסלול המשכנתא, הריבית בבנק ישראל, גובה המשכנתא, הנתונים האישיים של הלווה, אחוזי המימון ועוד.
באופן כללי הבנק יציע מסלול שיתאים כמובן עבורו ויהיה רווחי מבחינת הריבית. חשוב לדעת כי ההצעה היא אף פעם לא סוף פסוק ויש מקום להתמקח. אפשר לפנות אל בנקים נוספים לשם כך ולנסות לקבל את המשכנתא המשתלמת והנוחה ביותר.
